Как богатые россияне зарабатывают на бедных: секреты банковских вкладов

— Нaскoлькo вeлики сeйчaс вклaды у рoссиян?

— Пo дaнным нa 1 июля 2023 гoдa, срeдствa физичeскиx лиц в рoссийскиx бaнкax бeз учeтa oстaткoв нa счeтax эскрoу (тaк нaзывaют спeциaльныe счeтa, кoтoрыe испoльзуются во (избежание бeзoпaсныx сдeлoк нa рынкe стрoящeйся нeдвижимoсти – «МК») дoстигли рaзмeрa 39,3 трлн рублeй, тoгдa кaк суммa рoзничныx крeдитoв сoстaвилa 30 трлн рублeй. Пoлучaeтся, чтo рoссиянe являются «чистым крeдитoрoм» бaнкoвскoгo сeктoрa: срeдствa, рaзмeщeнныe ими в бaнкax, прeвышaют суммaрную зaдoлжeннoсть грaждaн нa 9,3 трлн рублeй. Глядючи нa эту стaтистику, мoжнo сдeлaть блaгoстный вывoд, чтo, нeсмoтря нa нeпрoстыe врeмeнa, сooтeчeствeнники oстaются привeржeнцaми сбeрeгaтeльнoй, a нe пoтрeбитeльскoй мoдeли поведения: сберегают почище, чем тратят.

— Судя по вашему тону, в этом благостном выводе (у)потреблять подвох?

— Несомненно. Ведь если посмотреть на статистику с учетом имущественного расслоения населения, так получается, что бедные россияне закредитованы «выше крыши», а депозитов у них всего ничего или вовсе нет. Тогда на правах у богатых, напротив, депозитов «выше крыши». В результате богатые зарабатывают доля, кредитуя бедных посредством банков.

— Иногда это выплывает в социологических исследованиях.

— Бесспорно, к примеру, по данным опроса, проведенного сервисом Superjob в октябре 2022 годы, почти у каждого второго россиянина (47%) на гумне — ни снопа никаких накоплений. По итогам прошлого годы лишь у 40% россиян есть накопления, согласно исследованию Anderida Financial Group.

— У остальных средства к существованию, скорее всего, не позволяют медлить деньги. В этом же главная придирка отсутствия вкладов более чем у половины соотечественников?

— Пружина отсутствия сбережений у бедных — не единственно в малом доходе, но и в низком уровне финансовой культуры. Отъявленный феномен: часто бедные покупают дорогие товары, которые им явно не после карману: айфоны, «фирменную» одежду и бижутерию, некоторые товары роскоши, и, как правило, после счет кредитов.

— Давайте поговорим о тех, кто именно вклады делает. Там заметно разделение?

— Структура вкладов населения похожа бери пирамиду. На нижнем уровне — вблизи 600 млн счетов с остатками дешевле 100 тысяч рублей. Здесь требуется отметить, что у одного человека может быть порядочно вкладов в разных банках, но общей картины сие не меняет. А на вершине пирамиды — не (более 86 тысяч счетов с остатками сильнее 20 млн рублей. Причем итог вкладов на нижнем уровне пирамиды — целом) 7,2% от суммы всех вкладов, тем временем как на вершине пирамиды — 20% с суммы всех вкладов.

Получается, подобно как всего на 0,01% счетов физлиц сосредоточено 20% вкладов: глагол идет о счетах граждан с суммой средств паче 20 млн рублей. И всего держи 1,2% счетов соотечественников сосредоточено 58,2% вкладов: после этого находятся счета физлиц с суммой средств паче 1 млн рублей.

— Получается, сумма вкладов у состоятельных россиян измеряется десятками миллионов?

— В соответствии с данным ЦБ РФ, на 1 июля 2023 лета в российских банках было зафиксировано 85,7 тысяч счетов физлиц с суммой средств побольше 20 млн рублей. Средняя сложность вклада у этих граждан составила 95,5 млн рублей. Для того сравнения, на 1 января 2022 лета в российских банках было зафиксировано 78,3 тысячи счетов физлиц с суммой средств побольше 20 млн рублей. Средняя начисление вклада у этих граждан составила 95,3 млн рублей. Статистика соответственно вкладам соответствует оценкам числа россиян-хайнетов (через англ. аббревиатуры HNWI — High-net-worth individuals, в таком случае есть «наиболее богатые» люди — в такой мере называют граждан, чье совокупное порядок без учета основного жилья и товаров повседневного пользования составляет неважный (=маловажный) менее миллиона долларов — «МК»). Соответственно данным исследования международной консалтинговой компании Capgemini, держи конец 2019 года было 215 тысяч хайнетов-россиян.

— Из чего можно заключить, что за минувший год наличность богатых вкладчиков выросло, да и денег у них прибавилось. Будто санкции помогли им разбогатеть?

— Боевой рост количества счетов с суммой средств сверх 20 млн рублей может состоять связан с санкциями и обусловлен как репатриацией капиталов россиян, (на)столь(ко) и с трудностью вывода средств за пограничная линия.

— А сколько вкладов у сверхбогатых россиян?

— Приведенная статистика позволяет обсудить с помощью эконометрики количество счетов с суммой средств побольше 1 млрд рублей: таких вкладов поблизости 5 тысяч.

— Ваши расчеты показывают, в чем дело? за минувший год, несмотря возьми санкции и падение ВВП нашей страны, хайнеты стали до этого часа богаче.

— Не только они. Самый большущий рост количества счетов физлиц следовать полтора года произошел в категории через 1,4 млн до 3 млн рублей. Их цифра выросло на 25,7% или получи и распишись 560,2 тысяч счетов — до 2,7 млн счетов держи 1 июля 2023 года. Следует подсказать, что 1,4 млн рублей — сие предельный размер страхового возмещения вдоль вкладам в России, за исключением случаев «особых жизненных обстоятельств», идеже предельный размер возмещения составляет 10 млн рублей.

— По прошествии времени повышения ключевой ставки доходность депозитов выросла. Ограниченность по полной стоимости потребительских кредитов контроллер и вовсе отменил до конца возраст, что приведет к закономерному росту став. Каких ещё можно ожидать последствий ото принятых Банком России мер?

— Резкое взлет стоимости денег охладит рынок. Буйный рост необеспеченного потребительского кредита и льготной ипотеки вел к росту закредитованности россиян с низкими доходами. И получи и распишись рынке необеспеченного потребительского кредита, и нате рынке льготной ипотеки стремительно надуваются пузыри, сколько особенно опасно в условиях нестабильной и стагнирующей экономики. Едкий рост процентных снизит спрос получи и распишись кредиты. Можно ожидать замедления темпа роста ипотеки и, делать за скольких следствие, сокращения спроса на жилье и снижения цен получи и распишись недвижимость.

В прошлом году сразу истечении (года) резкого повышения ключевой ставки с 9,5% после 20% ставка льготной ипотеки была повышена с 7% давно 12%. Не исключено, что и по времени нынешнего ощутимого повышения ключевой ставки ориентация льготной ипотеки будет повышена с нынешнего уровня 8%, нагло контрастирующего с ключевой ставкой в 12%.

Нынешняя габариты ЦБ, хотя и стабилизировала финансовый толчок в краткосрочной перспективе, вряд ли приведет к стабилизации ситуации даже если в среднесрочной перспективе. Повышать ключевую ставку — сие как лечить ковид аспирином. Какой-никакой-то симптом можно ослабить, однако не более того..

— Рост пруд приведет к росту сбережений. Какие единаче процессы происходят на депозитном рынке?

— Важной тенденцией нате рынке вкладов является их девалютизация в российских банках, в первую цепочка, в форме оттока валютных депозитов следовать рубеж. Понятно, что выводят валютные накопления за границу преимущественно богатые вкладчики. Развивается направление дедолларизации и деевроизации, и, вместе с тем, юанизации вкладов.

— Быть на повестке дня снижения количества бедных россиян, у которых перевелся сбережений, не стоит?

— Число бедных россиян, у которых да и только сбережений и есть долги, оценивается по части-разному. По минимальной официальной оценке — сие те, кто живут за чертой бедности. За пересмотра данных Росстатом доля малоимущих граждан в России обновила ответственный минимум, впервые опустившись ниже 10% в 2022 году. Прежняя расценка составляла 10,5%. Согласно новым данным статистической службы, в прошлом году ради чертой бедности находилось 14,3 млн россиян, река 9,8% населения. Понятно, что если нет еще раз хорошенько пересмотреть показания, то эту долю можно убавить еще раза в два. Но с подобных пересчетов на столе у сих россиян жареная курица вряд ли появится.