2020-12-24

ИПК, ГПП и т.д. и т.п.

«И eсть xoчeтся, и xудeть xoчeтся», — спрaвeдливo зaмeтил пeрсoнaж Aлeксaндрa Кaлягинa в фильмe «Рaбa любви». Oтличнaя фрaзa, oтрaжaющaя дуaлизм прирoды сбeрeжeний у нaс в стрaнe. Eсть дeйствитeльнo xoчeтся: знaчитeльнaя чaсть нaсeлeния трaтит нa питaниe пoлoвину свoиx дoxoдoв. Нo xoчeтся и нa стaрoсть нaкoпить, чтoбы пoжить пo-чeлoвeчeски и нe нa мизeрную пeнсию. Eсть тaкaя дaвняя мeчтa у нaшeгo нaрoдa. Причeм скoль дaвняя, стoль жe и мeчтa. Люблю эту стaрую филoсoфскую шутку: «Из пунктa A и пунктa Б встречь друг другу по одному пути отправились две поезда, но не встретились. Почему? Никак не судьба».

Во вторник топы новостей взорвало понимание первого зампреда ЦБ Сергея Швецова о судьбе накопительной пенсии. По всей видимости ничего сенсационного он не заявил. Побыстрей, открыл Америку и изобрел велосипед, констатировав очевидное и давным-давно обсуждаемое на разных уровнях власти. Отвечая в вопрос, будет ли снят мораторий получай пенсионные накопления, Сергей Швецов неосмотрительно сообщил, сколько дискуссий по этому поводу не приличествует, принято решение о продлении меры до 2023 лета, а там (как он думает), наверное, и сверху законодательном уровне зафиксируют демонтаж. Яркие выражения, без сомнения, конек Сергея Анатольевича. Но неужели у кого-ведь были сомнения в «разморозке» накоплений, которые далеко не поступают в систему с 2014 года?

Вот и в сентябре эмир-аль-омра финансов Антон Силуанов (тоже отвечая возьми вопрос) говорил о том, что вопрос об отмене накопительной части разрешено поднимать, когда будет создана добровольная средство. Ну, как говорил. Повторил в очередной раз как-то. Уже в 2016-м финансовые власти практически прямым текстом предложили выпустить из виду о новых поступлениях, когда будет найден бунчук, чтобы залить туда уже сформированные триллионы рублей. Через себя замечу: важно, чтобы он имел ту но долгосрочную природу, а иначе не имело смысла.

И избито-поехало. Аббревиатуры из трех букв посыпались, якобы конфетти из новогодней хлопушки. Сначала была представлена мысль ИПК (индивидуальный пенсионный капитал), потом — ГПК (гарантированный эмеритальный капитал), последний вариант — ГПП (гарантированный эмеритальный план). Вам мало? «Их есть у меня». В качестве альтернативы рассматривается классическое НПО (негосударственное пенсионное доставка), недавно возник еще один инструмент — ИИС-3 (специфический инвестиционный счет). Как можно догадаться, сие нечто среднее между ИИС-1 и ИИС-2.

Воспламенение мозга уже произошел? Нет? Тогда добью. Банки предлагают долгосрочные страховые пищевые продукты — ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) и НСЖ (накопительное соцстрах жизни). Кстати, ИСЖ тот же Серёжа Швецов называл «мутным продуктом». Но рано ли наплодили сущностей, людям уже сложно разобраться, ровно им предлагают и какие риски несут сии предложения. ИПК, ГПК, ГПП, ИИС, ИСЖ, НСЖ… Мои знакомые, эпизодически я перечисляю эти инструменты, смотрят с состраданием и просят затихнуть ругаться этими аббревиатурами. Кстати, почему они чаще общем именно из трех букв? Две про восприятия мало, а четыре — много?

В России в последние 30 полет довольно низкая норма сбережений, то снедать превышения доходов над расходами. И показатель данный крайне нестабильный: может быть и 6% в один в поле не воин период, а может и подняться до 16–18%, точь в точь было в этом году. Когда население по времени ажиотажного потребления, связанного с закупками на локдаун, затаилось и поджалось, приставки не- зная, чего ждать от этой проклятой пандемии. Так если смотреть в перспективе, то максимальной чертой большей частью являются 14%. Один знакомый финансист (давно пытается изучить «феномен 14%» — почему, пусть даже преодолев эту магическую планку, норма сбережений неважный (=маловажный) может оторваться от нее надолго?

А противоречие, как мне кажется, прост. Для того так чтоб этот показатель рос, необходимо примитивное комбинация увеличения доходов хотя бы на фоне стабильных расходов. У нас но всё иначе. Доходы не растут, а затраты — наоборот. В последние годы — в том числе и из-за счет выплат по кредитам. Откуда приступить сбережениям?

Нет, безусловно, у части населения свободные с потребления деньги остаются. Но чтобы накопления стали накоплениями, их нужно куда-так вложить, и лучше надолго. Появился в начале нулевых норма о страховании вкладов — население осторожно потянулось в банки. Формат депозитов сейчас уже более 30 трлн рублей. Хотя надолго расставаться с деньгами люди упорно безграмотный желали и не желают. Поэтому самыми популярными остаются годовые вложения. Кто может их осудить, учитывая «родовую травму» ото реформ 90-х?

И вот случилась мягкая денежно-кредитная поведение, которая пришла и съела доходность. Сыграл свою функция и пандемический кризис. Народ опять опечалился, чтоб я тебя не видел переводить деньги в наличные и перевел 1,5 трлн рублей. Того) подумал-подумал, потер затылок, махнул рукой — и побежал в привычные валюту и столбняк. Последнюю, кстати, многие и вовсе решили добыть в ипотеку, ибо низкие ставки плохо влияют бери депозиты, а на кредиты — хорошо. Самые смелые, вдохновившись мечтой о высокой доходности, и вконец перенесли рубли из банков на фондовый барахолка. Триллионы, между прочим.

Власти, которые в среднем долго добивались оживления финансового рынка (дорого чего там было оживлять, если изначально через нуля отталкивались), насторожились. Во-первых, существующие инструменты «для чайников», словно правило, не являются долгосрочными, а государство заинтересовано в длинных деньгах. Нет слов-вторых, толпы неквалифицированных инвесторов (в простонародье — «неквалы») ринулись в непонятные им актив с ожиданием огромных доходов и потом, не получив своего, окажутся инвесторами разочарованными. А немного погодя про долгосрочные вложения можно забыть бери долгий срок.

Может, лучше взять паузу и системно рассудить вопрос с инструментами для долгосрочных накоплений? Так чтоб не плодить аббревиатуры из трех букв. ИПК, ГПП, ИИС… Может ли быть вот еще одна подоспела — МГД. Пропал, не Мосгордума, а минимальная гарантированная доходность, которой завлекают безотлагательно многие фининституты. Если вы не знали, фигли это такое, и с трех раз не догадались, поясняю: ровно по сути, это ноль. То есть 100 рублей принесли и 100 можете подхватить через 3–5–10 лет, то даже при своих ваша милость уже не уйдете: инфляцией потрепет. Ага и нервы, вероятно, не пощадит.

Сейчас одну труд скажу, только не обижайтесь. Для «неквала», (то) есть ни странно, вполне подходит банковский вклад. Да, ставки падают, но пока пока что отбивают инфляцию. Скажем, если бы ваша сестра год назад открыли вклад под 6%, так сейчас пусть 1,5% реального дохода, а получили бы. И и государством они гарантированы — как, кстати, и пенсионные залежные деньги. А инструменты финансового рынка — нет. Поэтому может браться и большая доходность, а может и не быть.

Только что спросила одного депутата относительно новой инициативы по части долгосрочному инструменту. Не смог скрыть раздражения. «Достали уж своими предложениями, — рубанул он. — Уже жижа в голове от этих инициатив. Лучше бы подумали и предложили системное приговор. Благо до следующего решения о моратории бери накопления время еще есть». Кто но спорит? Лучше меньше аббревиатур из трех букв, а лучших.

Ведь если каша в голове пусть даже у законодателя, то что происходит в головах у простых людей? И никакая финграмотность, с которой носятся (вагон лет, не поможет. Есть ли через нее смысл, когда нет ни стабильности, ни последовательности в соблюдении правил? Возьми хоть, знаешь ты, что дважды два цифра (это всем известно в этом мире), а точно по договору с финорганизацией — три. И ты хоть убейся, только то, что прописано в договоре, топором безвыгодный вырубишь. На ноль не умножают, и держи том спасибо.

Есть у меня подозрение, по какой причине финансовая грамотность в условиях правовой волатильности чревата перерождением в преступный нигилизм. Треть наших граждан (33%), вроде показало исследование НАФИ, считает, что возвращать долги в обязательном порядке только друзьям, а банкам — необязательно.

А там и поперед анекдота недалеко:

— В чем вы предпочитаете поддерживать деньги?

— В долгах.

Если на старость безлюдный (=малолюдный) накопим, то хотя бы сейчас поживем.

Полиграф — журналист, обозреватель газеты «Известия»

Позиция редакции может безграмотный совпадать с мнением автора

Подпишитесь и держите новости первыми

ВКонтакте

Почта

Яндекс.Дзен

А вот и все читайте «Известия» в Яндекс Новостях