50 миллионов россиян живут в долг: какие риски несет высокая закредитованность населения

Числo грaждaн, кoтoрыe пoльзуются крeдитными прoдуктaми в бaнкax и микрoфинaнсoвыx oргaнизaцияx, дoстиглo 50 млн, сooбщил Цeнтрoбaнк. Этo 40% oт всeгo взрoслoгo(стaршe 16 лeт) нaсeлeния стрaны. Пo дaнным рeгулятoрa, зa гoд зaeмщикoв, имeющиx тoлькo бaнкoвский крeдит, стaлo бoльшe нa 4,3 млн чeлoвeк (+11%), a зaeмщикoв МФO — нa 500 тысяч.

Нате физлиц, у которых три кредита и паче, приходится половина от всей задолженности согласно розничным кредитам. Год назад барометр составлял 44%, а в 2022-м — больше 40%. Число таких заемщиков из-за последний год выросло на 2,7 млн, с 25% предварительно 28% от общего числа. Вдобавок 60% из них – ипотечники. Средняя подотчет задолженности по потребительскому кредиту увеличилась поперед 950–970 тысяч рублей. Вне того, отмечает регулятор, кредиты стали чаще торчать гражданам из старших (более 40 полет) возрастных групп.

Насколько такая обстановка непредсказуема и опасна именно в российских реалиях? В западных экономиках квота населения с задолженностью перед банковским сектором может сохраняться до 70-80% от общей низы, однако это уравновешивается, во-первых, паче низкими ставками по кредитам, кайфовый-вторых, более высоким уровнем доходов и накоплений (свободных денег) самих заемщиков.

«В принципе, квартировать в кредит — абсолютно нормальный всесторонний тренд, — говорит руководитель департамента продаж и клиентской поддержки «Альфа-Форекс» Алексюша Шнейдерман. — Так, самым высоким показателем в мире в соответствии с совокупному долгу домохозяйств относительно ВВП страны обладает Гельвеция: там он составляет 126%. У Дании знак равен 115%, у Австралии — 110%, у Южной Кореи — 102%. Аж у Китая — 62,4%. На этом фоне (матушка-)Русь с ее 22,5% выглядит замечательно. Всё-таки, кроме наличия долга как такового, важна жилка его обслуживать: то есть издать очередной платеж и оставить себе сумму в (видах комфортного проживания».

И здесь основную образ играет процентная ставка. Если в странах Запада переплата соответственно кредиту не превышает 1-5% годовых, в таком случае в России с учетом высокой ключевой ставки ЦБ симпатия получается кратной, доходя до 15-20% годовых. В выигрыше остаются банки, а безлюдный (=малолюдный) люди, отмечает Шнейдерман. Отчасти исправляют ситуацию кредитные провизия с участием государства (разные виды льготной ипотеки), же доступны они далеко не по всем статьям.

«Тенденции в экономике значат иногда гораздо важнее, чем абсолютные цифры, — рассуждает выдающийся научный сотрудник Института экономики РАН Гуля Николаев. — Общая закредитованность населения прирастает высокими темпами: 6,4 трлн рублей следовать один только прошлый год — сие очень много. Озабоченность ЦБ в данном случае связана с рисками угоду кому) банковской системы: в какой-то секунда может накопиться критическая для сектора без счету просроченных долгов. Люди продолжают по полной обойме брать кредиты, чтобы удерживаться держи том уровне потребления, к которому их приучили сытые нулевые годы. Быть этом в период с 2013-го числом 2023-й год реальные располагаемые хлеб стагнировали».

На взгляд директора Центра структурных исследований РАНХиГС Алексея Ведева, ситуевина крайне неприятная: помимо общей задолженности домохозяйств в 34,8 трлн, маловыгодный надо забывать о процентных платежах, которые превышают 3 трлн рублей. В России сложилась смертельно своеобразная модель: с одной стороны, беспрецедентно растут объемы банковских депозитов физлиц, а с разный — спрос на товары и служба. Это свидетельствует о том, что покупательский рынок искажен: маловероятно, что одни и тёта же люди одновременно берут сумма и сберегают. Скорее всего, предполагает Ведев, усиливается разнообразие населения по доходам. Эти процессы несут в себя как минимум два риска: педалирование. Ant. торможение инфляции и рост плохих долгов, полный дестабилизацией банковской системы.